首笔理赔已到账，给机器人上“社保”成刚需，人保、太保、平安入局
1918年，上海《申报》刊登了一则汽车保险广告，标题简洁明了：“汽车保险”。广告内容写道：“绅商富室备有汽车者，一经碰撞，火灾其意外损失向何处赔偿耶？本公司章程有汽车保险一项，一经投保后，关于该车行驶时碰撞损坏、伤人及遇有火灾等其损失立即赔偿。”这是我国有据可查的首个保险广告。如今，我们觉得开车买保险理所当然，但百年前，它还是个无人知晓的新事物。
百年后，具身智能行业提出了同样的问题：“有机器人者，其意外损失向何处赔偿耶？”答案与百年前一致：保险。2026年2月，一台正在作业的具身智能机器人突然倾覆，机身摄像头和几组精密传感器直接摔变形，设备所属的租赁平台立即联系了人保财险。一个月后，5976.87元理赔款到账。这是中国具身智能行业的首笔保险理赔。自2025年下半年起，人保、太保、平安三家头部财险公司纷纷推出机器人专属产品。到了保险这一步，具身智能距离进入寻常百姓家，仅差最后一步。
赛博“翻车”实录：机器人闯过哪些祸？
我们先回顾过去两年机器人的事故案例。2026年3月，山东临沂一家商场，4台人形机器人在台上表演武术。工作人员拉好警戒线并反复提醒，但仍有好奇的家长将孩子往前推。一名小男孩翻过警戒线伸手触摸机器人，正好赶上其中一台做连贯踢腿动作，机械腿结结实实碰到了孩子。相关公司第一时间送孩子就医，最终全额承担了医药费和营养费。
两个月后，武汉一所学校，两台机器人进行活动表演。筹备阶段，工作人员手滑误触操作屏，机器人进入阻尼模式，起身瞬间重心不稳，机身摄像头当场摔裂。这次属于操作失误，维修费由具身智能公司自行承担。再往前，2025年12月，杭州一家餐饮店开业，请来机器人撑场面。现场铺了厚红毯，机器人走上去后重心偏移，一头栽倒，砸坏了店门口的饮料机。主办方称操作不规范，租赁方则表示提前告知过地面需平整，最终双方各自承担一半损失。
还有更离谱的案例。湖南一家租赁商在2025年10月租出一台机器人，客户要求“裸租”，即只租机器、不带操作员。归还后，机械臂关节出现卡顿，租赁商按返厂维修价从押金中扣了一笔。客户不满，称机器租前就有问题，将其告上法庭。租赁商证据不全，打官司耗时耗力，最终全额退还押金。这些案例的共同点是，甲乙双方均无清晰的责任判定：操作失误的租赁商自认倒霉，场地问题双方私了，设备老化则押金成为唯一裁判。
这并非中国独有。2025年1月，澳大利亚昆士兰，一台工业机械臂在维护后重新启动，当场将一名工人撞倒在地，导致三根肋骨骨折。调查发现，厂内无设备隔离程序，工人进入作业区前机械臂未切换到安全状态，最终公司被罚12.5万澳元。未来类似事件只会更多。企查查数据显示，截至2026年4月，中国有15.3万家机器人租赁相关企业，仅2025年就新注册3.82万家，同比增长55.7%。行业飞速发展，但出事后基本只能靠脸皮厚和运气。好在，机器人多次事故后，保险公司从中嗅到了商机。
保险公司入场：三张保单，三种打法
目前，人保、太保、平安三家头部财险公司均推出机器人专属产品，但打法略有不同。人保采用“双轨制”，类似于汽车保险：一张“机”损险，保障机器人自身摔碰、短路烧毁等；另一张第三者险，保障其撞坏商场玻璃、砸坏摊位设备，甚至伤及围观群众。据中新经纬报道，长三角某租赁平台的首批470多台机器人均在亚博娱乐网站投保，若因碰撞或传动装置断裂导致毁损，每台最高可获得近40万元的维修费用赔偿。此外，人保北京分公司还将保险延伸至研发端，机器人概念验证和中试阶段失败造成的费用损失也能承保。
太保产险的“机智保”是全国首个人形机器人专属产品，按天、按周、按月投保，完全契合机器人租赁的商业模式：租舞台一天就买一天保险，无需支付全年费用，类似于租车。目前，“机智宝”已实现从整机厂到租赁商再到终端用户，一张保单全覆盖。平安则采用“保险+租赁”捆绑模式。2026年1月，平安联合上海电气融资租赁推出全国首张保单，保费直接计入租金，企业无需一次性支付大额资金。值得注意的是，平安的保障范围最广，除常规损坏外，还涵盖第三者责任、产品质量、甚至信息泄露，保额最高500万元。
不过，最早的机器人保险并非上述三家。中再产险早在2022年就推出国内首单移动机器人保险，2026年更将人形机器人、四足机器人、工业机械臂全部纳入。其他小型保险公司不再赘述。与海外相比，中国这一轮布局速度堪称快速高效。目前，海外大多数保险公司没有现成的人形机器人产品责任险，大多按项目定制方案，分工明确。例如，美国FDA保险主要管手术机器人，OSHA主要管工厂协作机器人，且必须获取机器人的实时遥测数据和数字孪生安全评估报告才敢承保。国内则是监管鼓励，险企产品先行，再与厂商深度合作，在快鱼吃慢鱼的时代，这种“先发展，再治理”的模式确实是最优解。但这条路并非毫无风险，保险这门生意天生喜欢“稳定”。车险几十年，出险概率一清二楚，即便车型年年改款，发动机、底盘、刹车等核心件的变化是渐进的，去年的数据今年或许还能用。但机器人不同，今年保的机器人，明年可能已改头换面。
技术路线不定，模型月月更新，保费怎么算？
先不说OTA，单是技术路线，行业内部尚未达成共识。目前主流的VLA、世界模型、类脑架构等路线，对保险行业而言是三种不同的东西。举例来说，用VLA机器人的出险数据为世界模型机器人定价，如同用小轿车事故率给重卡定价，完全不是一回事。而且，即便最终路线确定，比如大家都用世界模型，机器人仍会不断变化。相比之下，汽车是相对静态的产品：买一台车，今天什么样，开三年还是什么样，即便OTA也多限于座舱和车机，更偏向辅助功能。机器人则不同，模型每次升级都可能影响决策逻辑：今天它看到障碍物会急停，下个月更新后可能选择绕过去。这在保险史上从未遇到过。用三个月前的事故数据定价，如同用去年的天气预报预测明天，因为明天的情况无人能保证。
为解决这一问题，一些保险公司采用将机器人各部位分开定价的方式。例如，人保财险将一台机器人拆分为大脑、小脑、身体三层，分别打分：大脑是算法决策，小脑是运动控制，身体是硬件关节，并与厂商深度合作，接入运行日志和故障记录，动态调整费率。大脑升级快，费率就高；身体不变，费率自然较低。这已是传统保险公司能想到的最灵活的办法，虽能应对机器人目前一天一变的问题，但仍无法解决根本矛盾：只要机器人快速升级，技术路线不断变化，为其定出准确保费就永远无法实现。
对此，对外经济贸易大学保险学院教授王国军在面对媒体采访时表示：人形机器人保险的核心矛盾是高风险、快更新、缺数据，撞上了保险这门生意天生需要的大数、稳定、可量化。大致意思是，保险公司靠历史数据计算概率，在汽车保险上，过去N台车发生多少次事故，才能算出今年该收多少保费。但人形机器人商业化刚起步，历史赔付样本几乎空白，算法每月更新，硬件半年换代，去年积累的数据今年可能失效。别说保险公司，就连智元合伙人王闯在接受雷科技采访时也感叹，机器人行业三个月完全翻天覆地。当然，这里只是指出目前存在的问题，并非否定现有机器人保险的意义。事实上，其最重要的作用不在于保费高低，而是将机器人如何纳入保险体系的流程完整走了一遍，如现场勘验、损失核算、赔款到账等，这些都是迟早要经历的事，越早设定标准越好。保险这门生意的本质，是为不确定性标价。机器人这一物种带来的新风险，最终能否被统一成可交易的价格，决定了它能否真正成为日常工具。希望这一天能早日到来。
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